Rachat de crédit, comment ça se passe ?

Le bénéficiaire d’un crédit immobilier se réserve le droit de racheter son crédit. Les raisons peuvent être multiples, en voici quelques-unes :

  • Il souhaite se désendetter pour un nouveau projet.
  • Il veut réduire le cout de son crédit
  • Il aimerait bénéficier d’un plus en trésorerie pour un projet
  • Il souhaite simplement être plus confortable dans sa trésorerie.

Cette procédure est soumise à certaines règles auxquelles il ne peut déroger.

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Nous vous présentons ici, la procédure complète pour effectuer le rachat de crédit. Cela commence par une demande de rachat de crédit en ligne et se termine au financement. C’est un ensemble de 5 étapes qui sont toutes fondamentales pour le bon déroulement de cette opération.

1ère étape : Formuler une demande

Cette toute première étape amène à formuler une demande dans un établissement financier. Vous avez le choix entre une banque, un intermédiaire en opérations bancaires (appelé IOB ou IOBSP) ou un établissement de crédit. Vous pouvez la faire aussi en ligne que par téléphone, en personne ou en rencontrant l’un de leurs conseillers.

2ième étape : L’instruction du dossier

Après avoir reçu la demande, le conseiller procèdera à la vérification des renseignements fournis pour ensuite instruire votre dossier. À ce moment, il est tenu de rechercher tout ce qui pourra justifier chaque renseignement fourni. Il s’agit là en fait des relevés de comptes, des derniers salaires et plus pour être un peu plus précis les trois derniers bulletins de paie, etc.

3ième Étape : L’étude de faisabilité

À ce niveau, l’analyste bancaire prend en charge le dossier. Il a pour fonction de conseiller la banque sur la faisabilité d’une telle affaire et se focalise plus sur les points importants de l’opération. Comme points importants, nous avons le niveau d’endettement, le ratio hypothécaire, etc. Cette analyse permettra de donner son accord ou non sur la faisabilité et faire une proposition de rachat à soumettre à vous et à la banque.

4ième Étape : La réception de l’offre

Voici venu alors le moment pour le demandeur de recevoir une réponse à son dossier. Dans le cas de l’acceptation du dossier, lui est remis une proposition commerciale puis une offre de pret. Cette offre contient les modalités de rachat du crédit à savoir :

  • le montant du crédit,
  • le taux d’intérêt,
  • le coût à payer,
  • la période de remboursement,
  • le coût des nouvelles mensualités,

ainsi que tous les renseignements nécessaires et qui doivent être liés à un contrat de crédit. Une période de réflexion est donnée à l’emprunteur avant qu’il ne retourne à la banque l’offre signée.

Une dernière étape pourra se glisser à ce niveau des démarches. Il s’agit bien évidemment de l’entrée en jeu de l’inévitable notaire lorsque le financement serait assorti d’une éventuelle garantie hypothécaire.

5ième Étape : Déblocage des fonds

Après la signature, il faudra maintenant penser au déblocage de fonds. Cette étape consiste au versement du montant total de crédits contractés par l’emprunteur. La mise à disposition de ces fonds est entièrement liée à la nature des prêts contractés. Ainsi, le déblocage se fait directement auprès des créanciers quand il s’agit d’un regroupement de crédit à la consommation.

Quand il s’agit par contre d’un regroupement de crédit immobilier, le déblocage des fonds se fait uniquement devant le notaire.

Comment calculer le rachat de crédit ?

Pour calculer le rachat d’un crédit, il ne faut pas uniquement se résumer à insérer dans une calculatrice les montants des crédits restants par un ménage. Le plus important est d’étudier l’ensemble de la situation afin de pouvoir mieux apprécier le financement même.

Tout commence par l’expert financier qui doit étudier la situation financière de l’emprunteur. Plus précisément, celui-ci s’intéressera aux charges et revenus de l’emprunteur. Ces différentes informations lui permettront de calculer ce qui reste. Il s’agit de la somme qui reste sur le compte si l’on finit de déduire les charges récurrentes.

Celui-ci pourra ensuite déterminer le niveau d’endettement. Et pour finir, dans l’hypothèse selon laquelle l’emprunteur serait propriétaire d’un bien hypothéqué, l’analyste sera amené à calculer la quotité hypothécaire. Ce n’est rien d’autre que le ratio entre le coût du bien et le montant restant du financement.