Les premières questions sur l’assurance emprunteur
Avant de souscrire à un prêt, vous devrez remplir un certain nombre de formalités et de procédures en tout genre. Celles-ci visent de nombreux objectifs, mais garantissent pour la plupart votre prêt et vos finances. Retour sur l’assurance emprunt, l’une de ses formalités dont vous devrez obligatoirement vous acquitter si vous espérez pouvoir obtenir un prêt. Nous vous fournirons dans cet article tous les éléments dont vous aurez besoin.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une garantie que la banque met en place et qui a pour but de la protéger en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur : attention, bien que nous parlions de garantie, il ne faut pas confondre l’assurance emprunteur avec la garantie de prêt. L’assurance emprunt n’est pas obligatoire, mais votre banque peut l’exiger de vous. Il existe différentes formes d’assurance emprunt. Les assurances emprunts dites de groupe et les assurances individuelles. Les assurances de groupe sont simples, standards avec les mêmes tarifs et les mêmes grilles. Les risques et les frais sont ainsi répartis entre tous les emprunteurs, à parts égales. L’assurance individuelle, plus personnalisée et plus adaptée est par ailleurs conseillée par rapport à une assurance de groupe. Vous avez par contre le choix entre les deux. L’assurance emprunteur couvre plusieurs situations par exemple la perte de votre emploi (si c’est un contrat à durée indéterminée et sous certaines conditions uniquement) en cas de décès et en cas d’invalidité et en cas d’arrêt de travail de plus de 90 jours.
Assurance emprunteur, quelle quotité ?
On parle de quotité lorsqu’un emprunt pèse sur deux ou plusieurs personnes et non une seule. Avec un seul emprunteur, la quotité à garantir, de manière logique, s’élève à 100%.
La quotité est donc la part de capital que chaque co-emprunteur va garantir. Elle désigne la répartition de la créance entre les différents emprunteurs. Elle peut être de 20 comme de 100 % et doit être établie sur la base de nombreuses questions pertinentes. La répartition représentera au total 100%.
Assurance emprunteur, quelles couvertures ?
Les différentes couvertures garanties par les assurances ne sont pas les mêmes partout. Même si vous bénéficiez de certaines couvertures (que l’on retrouve dans la plupart des assurances) d’autres sont beaucoup moins courantes et dépendent en grand parti de la politique de votre banque. Au nombre de ces couvertures que vous obtiendrez facilement on peut bien sûr compter la garantie décès.
La garantie décès : cette garantie est la clause de base de tout contrat d’assurance et survient lorsque la personne assurée décède. Selon la quotité que celle-ci avait choisie, l’assurance rembourse la part du crédit correspondant du défunt, le reste étant du par les autres co-emprunteurs. Dans le cas d’un seul emprunteur, elle couvre obligatoirement 100% du crédit restant du.
La garantie PTIA : cette garantie vient en complément de la garantir Décès, La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie vous couvre si vous vous retrouvez dans un état qui ne vous permet plus de réaliser les actes de la vie courante sans l’assistance d’une tierce personne.
La garantie IPT : L’invalidité permanente totale vous couvre en cas d’invalidité supérieure à 66% . cette garantie intervient aussi dans le cas ou vous vous retrouvez dans l’impossibilité d’exercer votre profession (ou toutes professions selon les contrats)
La garantie IPP : L’incapacité Permanente Partielle est un complément de la Garantie IPT, elle permet d’abaisser le seuil d’intervention à 33% au lieu de 66%
La garantie ITT : L’incapacité Temporaire Totale couvre à hauteur de 100% l’échéance de votre prêt dans la limite de la quotité assurée. Il faut bien vérifier les points suivants :
- Couverture forfaitaire ou indemnitaire
- Couverture des affections psychiatriques et dorsales avec ou sans conditions d’hospitalisation
- Les indemnités sont, elles, plafonnées
La garantie ITP : L’Incapacité Temporaire Partielle est un complément de la garantie ITT, elle intervient lorsque la personne assurée a repris une activité professionnelle dans le cadre d’un mi-temps thérapeutique.
La PE : La Perte d’Emploi couvre l’assuré en cas de licenciement dans le cadre d’un CDI et lorsque la personne perçoit une allocation chômage. Après une période de franchise et dans la limite prévue au contrat la personne sera indemnisée. Les conditions d’exercice et le coût de cette garantie est souvent un frein à sa souscription.
Assurance emprunteur, quelles garanties ?
Comme dans tout contrat d’assurance, il existe des garanties pour tout le monde en général, et pour certaines catégories en particulier. Au nombre de ces garanties nous pouvons citer la convention Aeras qui permet aux personnes ne pouvant pas obtenir une assurance emprunt standard pour cause de problèmes de santé d’avoir accès plus facilement à emprunt et à l’assurance. Ces garanties s’exercent néanmoins sous certaines conditions.
- Le cout de l’assurance dépend donc de plusieurs facteurs tels que :
- Le montant du prêt
- Le taux du prêt
- La durée de remboursement
- Les garanties choisies par le ou les emprunteurs
- L’état de santé du ou des emprunteurs
- Le contexte de vie du ou des emprunteurs (professions, situation, etc.)
La procédure en outre réside le plus souvent à minima par : un questionnaire médical à remplir et éventuellement une visite chez le médecin si l’un des emprunteurs présente un problème de santé.